重磅消息！央行新版征信上線并開始試運(yùn)行信用審查變嚴(yán)，離婚買房、不交水費(fèi)都將影響貸款，房貸利率最高又上浮30%，買房人何去何從？

一、重磅，央行新版征信上線，離婚、不交水費(fèi)都將影響貸款

       樓市調(diào)整期，觀望的買房人有兩類。一種期待房價下跌，另一種則在等房貸利率下調(diào)。前者不說，后者如果還在觀望，可能不僅沒等到利率下調(diào)，連從銀行拿到貸款都難了。近日，央行新版征信上線，并且已經(jīng)處于試運(yùn)行階段，到2019年5月份進(jìn)行正式切換。據(jù)悉，相關(guān)文件已下發(fā)，相關(guān)部門在組織學(xué)習(xí)。那新征信有哪些變化，有哪些影響呢？

       1、原：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方征信不體現(xiàn)負(fù)債。

       現(xiàn)：作為共同借款人，二方征信均體現(xiàn)負(fù)債。

       影響：今后夫妻雙方買的房子，離婚后，非主貸人再次買房屬于有房有貸，首付80%，離婚無法獲得低首付買房了。

       2、原：車位貸款，裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。

       現(xiàn)：二代征信，體現(xiàn)分期時間和分期金額，更加細(xì)化。

       影響：以前只體現(xiàn)名目，不體現(xiàn)負(fù)債，未來體現(xiàn)負(fù)債，對于申請房貸，需要更多流水來抵消負(fù)債。

       3、原：征信報(bào)告主要體現(xiàn)近二年的征信記錄情況。

       現(xiàn)：不良信息（例如逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報(bào)告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。

       影響：時間更長，征信有效期內(nèi)的不良記錄保持更久，對于申請房貸有影響。

       4、原：個人信息記錄較少且完整度差。

       現(xiàn)：完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機(jī)號。配偶信息較完整，如包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

       影響：一網(wǎng)打盡個人信息，仿佛是求職簡歷。

       5、原：征信記錄少量信息，房貸， 銀行卡等。

       現(xiàn)：除借貸信息之外的更廣闊信息納入征信，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況。還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

       影響：征信記錄多樣化，更多的個人工作生活記錄被采納。

       6、原：原版征信內(nèi)容分類單一。

       現(xiàn)：新版報(bào)告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體和明細(xì)情況。

       影響：分類更清晰合理

       7、原：征信更新時間長達(dá)一個月或更久。

       現(xiàn)：要求各機(jī)構(gòu)在采集時點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。

       影響：想利用銀行征信更新緩慢的時間差，去并發(fā)申請貸款越來越行不通了。

       以上可見，貸款買房的門檻越來越高，不僅如此，銀行的利率對買房人也不算友好。

二、房貸利率變動，有必要提前償還貸款嗎？看看這4點(diǎn)就夠了

       房貸利率上浮比例高企，買房人還款壓力不言而喻，現(xiàn)在變動了，要不要提前還款呢？

這主要還需做以下幾個各方面的考量！

       1、看放貸行支持哪種方式提前還款。

       常規(guī)來說，銀行基本都支持以下這幾種：

       1.部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。2.部分提前還款，減少月供，還款期限不變。3.部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。4.部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。5.一次性將所剩貸款還清。

       選擇不同的提前還款方式，可以為你節(jié)省的成本也不同，讓銀行能賺到的收益也不同。所以，如果要提前還款，最好按不同的方式先來計(jì)算一下哪種還款方式提前還款劃算。當(dāng)然，也要看放款行是否同意你使用。

       2、看放貸行當(dāng)前的房貸利率是多少

       有些想要提前還款，但并不能一次性全額還款，可能更多的會選擇提前償還部分金額。此時，要先了解放款行商業(yè)還款利率。因?yàn)椋彩切枰兏€款期限的，銀行都會要求貸款人重新與銀行簽訂新貸款合同。而且，新的貸款合同的房貸利率也必須按放貸行當(dāng)前所執(zhí)行的房貸利率來重新計(jì)息的。

       3、看你的房貸利率有沒有折扣

       有些銀行早期為拉攏客源，會給到貸款一定程度的房貸利率折扣，很多人省了不少錢。而現(xiàn)在這批人可能通過自我增值讓手中多了一些閑錢，便想著要提前去還掉這筆貸款。如果你符合這種情況。最好先看看折扣后的房貸利率有沒有比當(dāng)前放貸行商業(yè)利率低；若相對較低或持平，不建議提前還款。因?yàn)?，重新簽訂合同后，原來的折扣不能再用，新的又按銀行當(dāng)前利率執(zhí)行，不劃算。

       4、看有沒有比較優(yōu)質(zhì)的理財(cái)渠道

       如果你善于理財(cái)，并且投資的理財(cái)產(chǎn)品的利率比房貸利率高的話，可以不必急著還款。因?yàn)?，你完全可以通常這些投資來平衡房貸利率，甚至還可以利用這筆閑錢多賺一點(diǎn)。

       結(jié)語：征信影響的是買房人能否從銀行拿到貸款，而房貸利率則影響買房人是否愿意從銀行貸款，現(xiàn)在前者趨嚴(yán)，后者居高不下，買房人也是兩難。